Saat membuka deposito, angka yang paling penting adalah uang yang benar-benar masuk ke rekening. Untungnya, cara menghitung bunga deposito cukup sederhana. Anda hanya butuh tiga angka: nominal, suku bunga per tahun, dan jangka waktu. Setelah itu, Anda tinggal mengurangi pajak 20%. Artikel ini memandu hitungannya langkah demi langkah, lengkap dengan contoh ilustrasi dan catatan penjaminan LPS yang dicek 14 November 2026.
Cara Menghitung Bunga Deposito dengan Rumus Dasar
Rumus yang umum dijelaskan bank berbasis hari. Menurut halaman edukasi BCA, bunga dihitung dari setoran pokok, suku bunga, dan jangka waktu dalam hari, lalu dibagi jumlah hari dalam setahun. BCA memakai 365 hari, atau 366 hari pada tahun kabisat.
Rumusnya sebagai berikut.
- Bunga bruto = nominal x suku bunga per tahun x jumlah hari / 365
- Pajak = bunga bruto x 20%
- Bunga bersih = bunga bruto – pajak
- Total saat jatuh tempo = nominal + bunga bersih
Suku bunga di brosur selalu berupa angka per tahun, atau p.a. Karena itu, Anda perlu menyesuaikannya dengan lama penempatan. Deposito tiga bulan tidak menghasilkan bunga setahun penuh. Sebaliknya, jangka 12 bulan kira-kira setara dengan 365 hari.
Selain itu, siapkan tiga hal sebelum menghitung. Pertama, pastikan suku bunga memakai satuan per tahun. Kedua, tanyakan jumlah hari yang bank pakai. Ketiga, cek apakah pajak sudah termasuk dalam angka yang bank tampilkan.
Contoh Hitungan: Rp100 Juta, 4,5% p.a., 3 Bulan dan 12 Bulan
Mari praktikkan cara menghitung bunga deposito pada contoh berikut. Ini ilustrasi dengan angka rekaan. Suku bunga 4,5% di bawah ini bukan penawaran bank tertentu. Jangka tiga bulan kita anggap 90 hari, dan jangka 12 bulan sama dengan 365 hari.
Jangka 3 bulan (90 hari)
- Bunga bruto: Rp100.000.000 x 4,5% x 90 / 365 = Rp1.109.589
- Pajak 20%: Rp1.109.589 x 20% = Rp221.918
- Bunga bersih: Rp1.109.589 – Rp221.918 = Rp887.671
Jangka 12 bulan (365 hari)
- Bunga bruto: Rp100.000.000 x 4,5% x 365 / 365 = Rp4.500.000
- Pajak 20%: Rp4.500.000 x 20% = Rp900.000
- Bunga bersih: Rp4.500.000 – Rp900.000 = Rp3.600.000
Tabel berikut meringkas hasilnya (contoh ilustrasi, pembulatan ke rupiah).
| Komponen | 3 bulan (90 hari) | 12 bulan (365 hari) |
|---|---|---|
| Nominal deposito | Rp100.000.000 | Rp100.000.000 |
| Bunga bruto | Rp1.109.589 | Rp4.500.000 |
| Pajak 20% | Rp221.918 | Rp900.000 |
| Bunga bersih | Rp887.671 | Rp3.600.000 |
| Total saat jatuh tempo | Rp100.887.671 | Rp103.600.000 |
Dari tabel ini, cara menghitung bunga deposito terlihat konsisten: bunga bersih selalu 80% dari bunga bruto. Jadi, Anda bisa langsung mengalikan bunga bruto dengan 0,8 untuk jalan pintas.
Langkah Praktis Sebelum Anda Menghitung
Sebelum memakai rumus, kumpulkan data yang akurat. Hitungan yang rapi tetap salah jika angka awalnya keliru. Ikuti urutan berikut agar cara menghitung bunga deposito ini tidak meleset.
- Tulis nominal yang akan Anda tempatkan, misalnya Rp100.000.000.
- Catat suku bunga per tahun dari bank, lalu ubah persennya menjadi desimal. Contohnya, 4,5% menjadi 0,045.
- Tentukan jumlah hari. Tiga bulan kira-kira 90 hari, sedangkan satu tahun 365 hari.
- Kalikan ketiganya, lalu bagi dengan 365. Hasilnya adalah bunga bruto.
- Kalikan bunga bruto dengan 0,8 untuk mendapat bunga bersih.
Anda juga bisa mengecek hasil cara menghitung bunga deposito ini di kalkulator ponsel. Sebagian bank, misalnya Bank Mandiri, juga memuat tabel simulasi di situsnya, sehingga Anda dapat membandingkan hasilnya. Jika ada selisih beberapa rupiah, penyebabnya biasanya pembulatan.
Selanjutnya, uji dengan satu skenario lain. Misalnya, nominal Rp50 juta dengan bunga sama selama 12 bulan. Bunga bruto menjadi Rp2.250.000, pajak Rp450.000, dan bunga bersih Rp1.800.000. Dengan begitu, Anda melihat bahwa hasil bunga naik sebanding dengan nominal.
Terakhir, jangan lupa menilai hasilnya secara realistis. Bunga bersih Rp3,6 juta per tahun pada contoh di atas setara kira-kira Rp300 ribu per bulan. Bandingkan angka itu dengan kebutuhan Anda, bukan hanya dengan persentase di brosur.
Pajak Bunga Deposito yang Mengurangi Hasil Anda
Bunga deposito kena PPh final 20% dari jumlah bruto. Aturan ini tertulis di PMK 212/PMK.03/2018 yang tersedia di pajak.go.id. Bank yang membayarkan bunga memotong pajak itu langsung, sehingga Anda menerima angka bersih.
Peraturan yang sama juga mengecualikan deposito dan tabungan dengan jumlah tidak melebihi Rp7.500.000. Batas itu berlaku pada jumlah penempatan, bukan pada besar bunga. Dengan nominal Rp100 juta seperti contoh di atas, pengecualian ini tidak berlaku.
Tarif untuk kondisi khusus bisa berbeda. Contohnya deposito dari devisa hasil ekspor yang punya tarif tersendiri. Untuk kasus seperti itu, tanyakan langsung ke bank Anda.
Bahasan pajak yang lebih rinci ada di artikel kami tentang pajak bunga deposito. Di sini, cukup ingat satu hal: pajak 20% selalu masuk ke hitungan akhir.
Bunga Dibayar Bulanan atau pada Jatuh Tempo
Bank biasanya menawarkan dua pola pembayaran bunga. Pola pertama mengkreditkan bunga sekaligus saat jatuh tempo. Contohnya, simulasi deposito di situs Bank Mandiri menyebut bahwa bunga dikreditkan saat jatuh tempo. Halaman itu juga menyebut opsi bunga di muka yang hanya tersedia di kantor cabang.
Pola kedua membayar bunga tiap bulan ke rekening Anda. Untuk memperkirakan bunga bersih bulanan, BCA memberi rumus ini: suku bunga x nominal x 30 hari x 80% / 365 hari.
Dengan angka ilustrasi kita, hitungannya begini.
- Bunga bruto sebulan: Rp100.000.000 x 4,5% x 30 / 365 = Rp369.863
- Bunga bersih sebulan: Rp369.863 x 80% = Rp295.890
Namun, angka ini hanya perkiraan. Panjang bulan berbeda-beda, sehingga hasil tiap bulan bisa sedikit bergeser. Karena itu, minta simulasi resmi dari bank sebelum Anda memilih.
Lalu, mana yang lebih baik? Tergantung kebutuhan. Bunga bulanan cocok untuk arus kas rutin. Sebaliknya, bunga saat jatuh tempo cocok bila Anda tidak butuh uangnya dulu.
Perpanjangan Otomatis (ARO) dan Efeknya pada Hitungan
ARO adalah singkatan dari Automatic Roll Over. Fitur ini memperpanjang deposito secara otomatis saat jatuh tempo. Bank Mandiri, misalnya, menulis bahwa nasabah bebas memperpanjang deposito secara otomatis. Halaman yang sama menyebut bahwa nasabah dapat menginvestasikan kembali bunga ke pokok deposito atau mentransfernya ke rekening giro atau tabungan.
Jika bunga masuk ke pokok, nominal periode berikutnya jadi lebih besar. Contohnya, setelah periode 3 bulan pada tabel di atas, pokok baru menjadi Rp100.887.671. Hitungan periode berikutnya memakai angka itu, bukan lagi Rp100 juta.
Akan tetapi, suku bunga periode baru belum tentu sama. Karena itu, tanyakan ke bank suku bunga mana yang berlaku saat perpanjangan. Selain itu, catat tanggal jatuh tempo dan cek suku bunga terbaru sebelum tanggal itu tiba. Soal batas waktu pembatalan ARO, setiap bank punya aturan sendiri. Bank Mandiri menyebut pembatalan paling lambat H-2 sebelum jatuh tempo.
Batas Penjaminan LPS (Dicek 14 November 2026)
Uang di deposito tidak otomatis aman penuh. Lembaga Penjamin Simpanan atau LPS menjamin simpanan dengan batas tertentu. Menurut artikel Katadata yang terbit 24 Oktober 2026, nilai maksimum simpanan yang dijamin adalah Rp2 miliar per nasabah per bank. Saldo di beberapa rekening pada bank yang sama dijumlahkan.
Selain batas nominal, simpanan harus memenuhi syarat 3T.
- Tercatat dalam pembukuan bank.
- Tingkat bunga wajar, yaitu tidak melebihi Tingkat Bunga Penjaminan (TBP) LPS.
- Tidak merugikan bank, misalnya tidak punya kredit macet di bank itu.
Pada 30 September 2026, Katadata melaporkan bahwa TBP simpanan rupiah di bank umum sebesar 3,75%. Angka itu berlaku 1 Oktober 2026 sampai 31 Januari 2027. TBP bisa berubah, jadi cek lagi di situs resmi LPS saat Anda membuka atau memperpanjang deposito.
Perhatikan juga contoh ilustrasi kita. Suku bunga 4,5% di atas TBP 3,75%. Bunga yang melewati TBP tidak memenuhi syarat tingkat bunga wajar. Jadi, bila bank Anda menawarkan bunga di atas TBP, tanyakan dampaknya pada penjaminan simpanan Anda.
Kesalahan Umum dalam Cara Menghitung Bunga Deposito
- Lupa pajak. Bunga bruto bukan angka yang Anda terima. Yang masuk ke rekening hanya 80%-nya.
- Memakai bunga tahunan untuk jangka pendek. Deposito tiga bulan hanya menghasilkan sekitar seperempat bunga tahunan, bukan bunga setahun penuh.
- Mengira bunga selalu dihitung per 12 bulan. BCA dan CIMB Niaga sama-sama membagi jumlah hari dengan 365. Hasilnya bisa sedikit berbeda dari hitungan per bulan.
- Mencampur bunga bulanan dengan bunga di akhir. Keduanya punya pola cair yang berbeda, jadi jangan membandingkannya langsung.
- Mengabaikan perpanjangan otomatis. Suku bunga periode baru bisa berubah tanpa Anda sadari.
- Menaruh semua dana di satu bank. Dana di atas Rp2 miliar per bank melewati batas penjaminan LPS.
Memadukan Deposito dengan Tujuan Keuangan Lain
Setelah paham cara menghitung bunga deposito, langkah berikutnya adalah menaruhnya dalam rencana keuangan. Deposito cocok untuk dana yang punya tujuan jelas dan jangka waktu pasti. Sebelum menempatkan dana, pastikan dana darurat Anda sudah ada dan mudah dicairkan. Tanyakan juga aturan pencairan sebelum jatuh tempo, karena tiap bank punya ketentuan sendiri.
Bagi pemula, cara menabung di bank bisa jadi pijakan awal. Setelah itu, Anda bisa mempelajari panduan investasi untuk pemula. Anda juga bisa membandingkan deposito dengan cara investasi reksadana untuk pemula, karena risiko dan imbal hasilnya berbeda.
Catatan Penting
Artikel ini bersifat edukasi dan bukan nasihat keuangan. Angka dalam contoh hanya ilustrasi, bukan suku bunga bank tertentu. Aturan pajak dan tingkat bunga penjaminan bisa berubah. Pastikan Anda mengecek ketentuan terbaru ke bank, OJK, atau LPS sebelum mengambil keputusan. Informasi dalam artikel ini dicek pada 14 November 2026.